Титульное страхование недвижимости: российский и зарубежный опыт
Абдулаева Юлия Михайловна,
кандидат
политических наук, соискатель кафедры менеджмента таможенного и страхового
сервиса Санкт-Петербургского государственного университета сервиса и экономики.
Наряду с имущественным страхованием
постепенно получает распространение титульное страхование недвижимости, т.е. страхование от риска
утраты права собственности. Данный вид страхования, в
отличие от имущественного, защищает не от тех событий, которые могут наступить
в будущем, а от возможных последствий уже произошедших событий, которые,
однако, не известны и не проявились на момент заключения договора страхования.
Следует отметить, что титульное страхование особенно актуально в России, где
из-за плохо развитой информационной базы и пробелов в законодательстве практически
невозможно гарантировать покупателю чистоту предыдущих сделок с приобретаемой
недвижимостью.
Данный вид страхования обеспечивает возмещение убытков в размере действительной, т.е. рыночной стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее.
Сравнительный анализ организации титульного
страхования в России и за рубежом позволяет сделать следующие выводы:
1. Объем страхового покрытия зарубежных
страховщиков в рамках титульного страхования значительно превышает российские
аналоги.
2. Размер страховых премий, взимаемых страховыми компаниями с участников рынка, часто более чем в 10 раз превышает размер страховых премий, взимаемых зарубежными страховыми компаниями за страхование от аналогичных рисков. Так, например, если в США размер страховой премии, взимаемой за страхование титула на срок не менее 10 лет, составляет от 0,3 до 1%, то в России страховая премия, взимаемая страховыми компаниями при заключении договора страхования на 1 год, колеблется в пределах от 0,3 до 2,5%.
Следует отметить, что страхование риска утраты права на недвижимое имущество имеет недостаточное распространение в практике российских страховщиков по сравнению с их зарубежными коллегами (на рынке недвижимости страхуют лишь менее 2 % всех сделок). Кроме того, данная страховая услуга в настоящее время доступна исключительно собственникам имущества, что ущемляет интересы лиц, обладающих имуществом на иных правовых основаниях (например, по договорам аренды) [1].
Из-за особенностей российской экономики отечественный страховой бизнес пока находится в процессе становления, у граждан еще не сформировалась должная страховая культура.
Можно выделить целый комплекс факторов, препятствующих активизации деятельности страховых компаний на рынке недвижимости:
- сложность доступа к информации о правах на недвижимое имущество, хранящейся в настоящее время в различных государственных органах;
- отсутствие официальной
статистики и информации о судебной практике с точным количеством прецедентов,
которые бы позволили потребителям оценить свои риски. В настоящее время
подобные сведения можно получить лишь из неофициальных источников, которые не
всегда способны отразить объективную картину происходящего;
- противоречивая судебная практика в судах общей юрисдикции в отношении сделок купли-продажи жилья на вторичном рынке;
- не всегда высокий уровень качества информации, предоставляемой органами кадастрового и технического учета;
- сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства на право собственности, сами первичные документы оформлены по-разному).
- существенной причиной
неразвитости титульного страхования можно считать периодические катаклизмы в
банковском секторе, которые так или иначе дестабилизируют экономику и подрывают
доверие граждан.
В то же время, результаты ряда исследований
отражают и некоторые положительные тенденции. Например, руководители риэлторских
компаний рассматривают возможность сотрудничества по продвижению титульного
страхования как способа повышения конкурентоспособности своих организаций. Так,
66 % считают, что это положительно
скажется на имидже возглавляемых ими фирм, поскольку клиентам удобно получать
полный набор услуг, еще 20 % подчеркнули, что система гарантий является
позитивным фактором для клиентов, 85 % руководителей полагают перспективным
включение титульного страхования в услугу риэлтора. Более половины опрошенных
нотариусов (56 %) считают титульное страхование механизмом достаточной гарантии
чистоты сделки в части защиты имущественных интересов: оно снижает риск
наступления последствий их ошибки при нотариальном заверении такой сделки [2].
Литература.
1. Гасников К.Д. Страхование
риска утраты прав на недвижимое имущество // Журнал российского права, 2008, №5
(137), с. 73-78.
2. Источник: Информационный
сайт о недвижимости // http://bez.problema.ru/titul.php.
Поступила в
редакцию 14.10.2008 г.