УДК 330.131:336.71
Организация банковского кредитования с
помощью web-интерфейса.
Хасцаев
Борис Дзамболатович,
доктор технических наук, профессор,
Фокин
Вячеслав Анатольевич,
аспирант Северо-Кавказского
Государственного Горно-Металлургического Института (Государственного
Технологического Университета),
ведущий программист Национальный банк
РСО-Алания Банка России.
В работе рассматриваются принципы организации
и оптимального применения WEB-интерфейса
в процессе банковского кредитования. Достоинства предложенного подхода связаны
со снижением трудоемкости и ускорением процессов кредитования.
Введение.
Предоставление потенциальному заемщику
предварительной информации о кредитных продуктах, выдача ему перечня
необходимых для получения кредита документов и его консультация по поводу заполнения этих документов отнимают до 30% рабочего времени у сотрудников
подразделений, ответственных за выдачу кредита [1]. В целях снижения этого
времени и повышения производительности труда банковских работников в настоящей
статье предлагается автоматизировать указанные процессы, причем при помощи WEB-интерфейса, обеспечивающего взаимодействие
потенциального заемщика с кредитной организацией как посредством сети Internet, так и терминалов, установленных в офисах
банка или в специально организованных центрах.
Описание идеи и реализация.
Так как документы, передаваемые по
телекоммуникационным сетям, не имеют юридической силы без применения
электронной цифровой подписи (ЭЦП), то рассмотрим вопросы использования WEB-интерфейса в процессе кредитования без применения
механизмов шифрования и ЭЦП.
Для этого случая предложим следующий алгоритм
взаимодействия потенциального клиента с автоматизированной банковской системой
управления кредитованием [2]. Потенциальный клиент изучает размещенную на WEB-сайте банка информацию, о его услугах. Заполняет
WEB-форму заявления на
выдачу кредита, в которой указывает контактную информацию о себе, о своей
деятельности, требуемую сумму кредита и срок кредитования. Система управления
кредитованием обрабатывает направленную заявку и информирует пользователя о
возможности или о невозможности предоставления ему требуемого кредита. В случае
«невозможности» - предлагает ему альтернативные варианты. В противном случае
предоставляет ему список документов, которые ему необходимо предоставить в банк
для дальнейшего рассмотрения вопроса получения кредита. Пример интерфейса
подобного сайта, разработанного на базе технологии Microsoft .NET Framework в условиях
работы ЗАО «ПАРИТЕТ-М», находящегося в РСО-Алания, г. Владикавказ, приведен на
рис. 1.
После заполнения формы потенциальный заемщик
отправляет ее на WEB-сервер
банка при помощи кнопки «Разместить заявку». WEB-сервер банка выбирает информацию о кредитной
политике и сравнивает ее с предоставленной потенциальным заемщиком информацией
об условиях запрашиваемого кредита. WEB-сервер
проверяет, не числится ли данный потенциальный заемщик в «черных» списках
неблагонадежных заемщиков и, в случае положительных результатов проверки,
запрашивает из базы данных информацию о наличии свободных денежных средств.
Если банк располагает достаточным количеством денежных средств, то сообщает
потенциальному заемщику список документов, которые необходимо предоставить для
получения кредита. Одновременно система управления согласовывает с потенциальным
заемщиком и время рассмотрения его заявки, предоставляет ему комбинацию «Имя
пользователя и пароль», позволяющую в дальнейшем производить авторизацию
клиента и предоставлять ему данные о статусе обработки его заявки. Пример
ответа WEB-сервера на запрос на
получение кредита приведен на рис.2.
Перечислим основные преимущества
использования приведенного WEB-интерфейса
при взаимодействии с потенциальными заемщиками:
1.
Оперативность
размещения заявки на кредит.
2.
Оперативное
доведение до потенциального заемщика требований и условий выдачи необходимого
ему кредита (в автоматическом режиме).
3.
Автоматическое
отсеивание известных неблагонадежных заемщиков в автоматическом режиме путем
использования специальных списков – «deny» листов неблагонадежных заемщиков.
4.
Автоматическое
отсеивание заемщиков, заявки которых не могут быть удовлетворены банком в
случае несоответствия запрашиваемых кредитных ресурсов условиям кредитной
политики.
5.
Отсутствие
необходимости использования специального программного обеспечения для
взаимодействия потенциального заемщика с банком.
6.
Возможность
минимизировать трудовые затраты на предварительную работу с заемщиками.
Рис. 1.
WEB-интерфейс
ввода заявки на получение кредита.
Возможная техническая
реализация подобного интерфейса с учетом требований информационной безопасности
на основе широко-распространенных программных продуктов приведена на рис. 3.
Рис. 2.
Пример
ответа WEB-сервера на
запрос заказчика на получение кредита.
Рис. 3.
Структурная
схема системы кредитования c WEB-интерфейсом.
Потенциальный заемщик при помощи WEB-браузера открывает страницу с WEB-интерфейсом автоматизированной системы
управления процессом кредитования. В целях обеспечения информационной
безопасности WEB-сервер
банка изолирован при помо щи межсетевого экрана (Cisco Pix, Континент-М) от локальной вычислительной
сети (ЛВС) банка, в которой находится сервер автоматизированной системы и
клиентские рабочие станции. При этом подключения из сети Internet в «демилитаризованную зону» могут осуществляться
только на адрес WEB-сервера
и только на предназначенный для этого порт. Подключения, согласно эталонной
модели взаимодействия открытых систем – модели OSI, из «демилитаризованной зоны» в ЛВС банка
могут осуществляться только на сервер автоматизированной системы и только на
указанный для взаимодействия порт (например, для реализации на базе Microsoft SQL Server порт - 1433). Автоматизированные рабочие
места (АРМ «Кредитного инспектора») запрашивают информацию от сервера автоматизированной
системы о принятых WEB-сервером
заявках, назначенных встречах с клиентами и иной собранной о клиентах
информации (на основе имеющих юридическую силу документов, полученных в офисе
банка), проводят ее анализ.
Рассмотрим эффективность применения
предложенного подхода при организации банковского кредитования. Пусть кредитное
подразделение банка состоит из n-сотрудников,
i-ый сотрудник в месяц
может обработать mi заявок, при этом получая заработную плату в размере Di. Таким образом, пропускная способность
кредитного подразделения в месяц -M
может быть представлена в виде формулы (1), а денежные расходы на содержание
кредитного подразделения Р в виде формулы (2).
(1)
(2)
где К – коэффициент отражающий единый
социальный налог и прочие отчисления, P1 – прочие расходы
(аренда офиса, расходные материалы, коммунальные услуги и т.д.).
Наибольшей эффективности кредитное
подразделение банка достигнет, когда число поступающих заявок в месяц M1 будет равно пропускной способности кредитного подразделения M, т.е. M1=M. Число поступающих
заявок состоит из числа заявок, принимаемых к рассмотрению Mp, и числа заявок, отсеиваемых на
предварительном этапе M0. Таким образом, получим:
(3)
В случае использования системы на базе WEB-интерфейса в кредитное подразделение банка
будет поступать предварительно проверенные заявки, которые будут приниматься в
обработку в офисе банка . Из (3) получим:
(4)
Из (1), (2), (3), (4) получим:
(5)
Как было показано выше, в случае
использования предложенной системы на базе WEB-интерфейса возрастает производительность
труда сотрудников кредитного подразделения за счет экономии времени,
расходуемого на предварительную работу с клиентами (разъяснение условий,
консультации по заполнению документов и т.д.). Таким образом, с учетом (2) и
(5) получим:
, (6)
где
Из формул (6) и (1) следует, что при
сохранении заданной пропускной способности кредитного подразделения, текущие
расходы на содержание будут снижаться, а при сохранении уровня расходов на заданном
уровне, можно существенно повысить пропускную способность кредитного
подразделения.
Заключение.
Предложенный в настоящей статье подход к
построению автоматизированной системы кредитования позволяет существенно
снизить операционные расходы кредитных подразделений и повысить скорость
обработки заявок заемщиков. Размещение терминалов по приему кредитных заявок в
центрах скопления людей (например, на базе банкоматов банка) позволяет
увеличить количество принимаемых заявок, и как следствие, прибыль банка.
Литература.
1.
В.
Чеботарев. // Опыт моделирования кредитно-депозитных операций коммерческого
банка / Аудит и финансовый анализ, №4, 2000. С.197-200.
2.
В.А.
Фокин // Разработка математической модели системы автоматизированного
управления риском кредитования / Шестая всероссийская научно-практическая
конференция «Вузовская наука региону» г. Вологда, 2008. С.201-205.
Поступила в редакцию 29.05.2008
г.