Особенности
правового положения третьих лиц в страховом обязательстве
Ткаченко
Нина Александровна,
соискатель кафедры административного,
финансового и коммерческого права юридического факультета Российского
государственного торгово-экономического университета,
Юрисконсульт ООО Аудиторская фирма
«Эксперт – Центр».
Третьи лица, принимающие участие в страховом
обязательстве, не выступают сторонами этого обязательства. Но, понятие правовой
природы страхового обязательства предполагает определение правового положения
указанных лиц в данном правоотношении. Страховщик, исполняя свою главную
обязанность по страховой выплате, может действовать в интересах
выгодоприобретателя или застрахованного лица. Данное обстоятельство приводит к
изменению прав и обязанностей страховщика, следовательно, изменится его
правовое положение.
Выгодоприобретатель или застрахованное лицо участвуют
в страховом правоотношении, как в силу закона, так и на основании договора. Если
закон конкретно предписывает, кто должен быть застрахованным лицом или выгодоприобретателем
(например, Закон РФ от 28 июня 1991г. №1499-1 «О медицинском страховании в
Российской Федерации»), то договор страхования (имущественный или личный)
предоставляет право его сторонам действовать по своему усмотрению в отношении
третьих лиц.
В данной статье будет рассмотрена добровольная форма страхования,
основанная на договоре страхования.
В юридической литературе ведутся споры о
наличии у третьих лиц, участвующих в добровольном страховании страхового интереса[1].
Закон РФ от 27 ноября 1992г. №4051-1 «Об организации
страхового дела в РФ» (далее Закон об организации страхового дела)
устанавливает, что объектами страхования могут быть только имущественные
интересы. Еще В.И. Серебровский указывал, что «страхуется не интерес в известном
имущественном объекте сам по себе, а только интерес определенного лица»[2].
Ст.930 ГК РФ прямо устанавливает, что имущество может быть застраховано только
лицом, имеющий основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в
сохранении этого имущества. Таковым лицом может быть страхователь или
выгодоприобретатель. Выгодоприобретатель может появиться и в личном страховании
(п.2 ст. 934 ГК РФ).
У страхователя, являющегося стороной
страхового правоотношения всегда должен быть страховой интерес (имущественный
интерес). Выгодоприобретатель может появиться в страховом правоотношении лишь
по воле страхователя.
В имущественном страховании
выгодоприобретатель должен быть назван страхователем на этапе заключения договора. Это означает,
что у страхователя в отношении выгодоприобретателя должен быть свой имущественный интерес.
Значит, выгодоприобретатель в момент заключения договора, а также в период
его действия имущественным интересом не обладает. Но вся проблема заключается в
том, что законодатель в ст.930 ГК РФ запрещает производить страхование
имущества в отношении выгодоприобретателя, если у последнего
отсутствует интерес в сохранении этого имущества. Таким образом, страхователь
при указании в договоре страхования выгодоприобретателя должен однозначно
знать, есть ли у последнего интерес в этом страховании или нет.
К сожалению, законодатель не учитывает данное
обстоятельство, что вполне может привести к страховому мошенничеству. Выгодоприобретатель
в страховом обязательстве не только имеет право требовать страховой выплаты от
страховщика, но и в случаях, определенных в договоре обязан выполнить
определенные обязанности вместо страхователя (ст.939 ГК РФ). Это означает, что
у выгодоприобретателя не появляются новые обязанности, просто он обязан их исполнить вместо страхователя.
Также, необходимо упомянуть о характере права
выгодоприобретателя на страховую выплату. Так, Т.С. Мартьянова считает, что
указанное право носит секундарный
(вторичный) характер, т.е. для его реализации выгодоприобретатель должен
выразить свое намерение воспользоваться данным правом[3].
Но указанное право выгодоприобретателя возникает уже при заключении договора
страхования, когда его назначает страхователь.
ГК РФ (ст.956) не разрешает страхователю заменить выгодоприобретателя,
если последний предъявил страховщику требование о страховой выплате. Это
означает, что у выгодоприобретателя право на получение страховой выплаты выступает
основным субъективным правом, а не вторичным.
Существенное значение имеет возможность
страхователя заменить третье лицо в страховом обязательстве. Для
застрахованного лица такая замена в личном страховании должна производиться
только с его согласия и с согласия страховщика. Следовательно, изменится
правовое положение, прежде всего страховщика. Происходит модификация юридической конструкции первоначального
страхового обязательства, меняются права и обязанности, как страховщика, так и
страхователя.
Ст.956 ГК РФ
регламентирует порядок замены выгодоприобретателя в страховом
обязательстве. Для имущественного страхования у страхователя есть право на
одностороннюю замену выгодоприобретателя, названного в договоре, за исключением
страхования предпринимательского риска, где выгодоприобретатель вообще
отсутствует (ст.933 ГК РФ).
Интерес представляет юридическая конструкция,
сформулированная в п.3 ст.930 ГК РФ. В данной правовой норме законодатель
допускает отсутствие у выгодоприобретателя страхового интереса на момент
заключения договора страхования имущества. Это правило действует только тогда,
когда заключается договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя
без указания его имени или наименования. Для получения страховой выплаты такому
неназванному выгодоприобретателю необходимо получить у страхователя страховой
полюс на предъявителя, а затем представить этот полюс страховщику при
наступлении страхового случая. В данном случае у третьего лица наступивший
страховой случай должен вызвать утрату или повреждение его имущества.
Следовательно, страховой полюс на предъявителя будет действовать только при
наличии у выгодоприобретателя конкретного страхового интереса.
В личном страховании осуществить замену
выгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается
лишь с согласия этого лица (ст.956 ГК РФ).
После введения в страховое обязательство выгодоприобретателя оно, обязательство, видоизменяется. Во-первых, выгодоприобретатель надлежаще
исполнить обязанности страхователя
и страховщик должен исполнить
свое обязательство по страховой выплате именно выгодоприобретателю. Во-вторых,
выгодоприобретатель может быть заменен в страховом обязательстве, даже без его
уведомления, только после письменного оповещения страховщика об этом.
В-третьих, если выгодоприобретатель
выполнил какую-либо обязанность из страхового договора или предъявил
страховщику требование о страховой выплате, то названное третье лицо не может
быть заменено другим.
Застрахованное лицо может появиться в
договорах страхования имущества, ответственности за причинения вреда и личного
страхования. Данное лицо должно быть названо страхователем при заключении договора страхования. Таким
образом, страхователь, например при личном страховании, должен быть
заинтересованным в отношении застрахованного лица. Но такое положение
представляется не бесспорным.
При замене застрахованного лица в договоре
личного страхования обязательным условием выступает согласие на это и самого застрахованного лица, и страховщика
(п.2 ст.955 ГК РФ). Иное правило действует в договоре страхования риска
ответственности за причинения вреда. Здесь замена застрахованного лица
осуществляется страхователем в любое время до наступления страхового случая,
при условии, что страхователь письменно предупредит об этом страховщика.
Приведенные положения свидетельствуют о
возможном изменении страхового обязательства при введении в него
выгодоприобретателя или застрахованного лица, так как меняются объект
страхования и характер события. В свою очередь, это может привести к изменению
возможных убытков от наступления страхового случая. Но, даже изменения
существенных условий договора страхования не приводят к смене самой правовой
формы страхового обязательства. Форма обязательства просто видоизменяется,
доказывая свой универсальный характер.
Законодательство не приводит легального
определения выгодоприобретателя и застрахованного лица.
Таким образом, в результате проведенного
анализа страхового законодательства, можно сделать вывод об ошибочном исключении
из ст.5 Закона об организации страхового дела положений о застрахованном лице и
выгодоприобретателе. Необходимо внести дополнения в указанную статью следующего
содержания: «2. Застрахованное лицо – это физическое лицо, чей имущественный
интерес страхователь вправе по договору или обязан в силу закона застраховать. 3. Выгодоприобретатель –
физическое или юридическое лицо, имеющее право в силу договора страхования или
закона на получение страховой выплаты». Целесообразно также внести дополнение
в п.1 ст.930 ГК РФ следующего содержания:
«При назначении в договоре страхования имущества выгодоприобретателя,
страхователю достоверно должно быть известно о наличии у выгодоприобретателя
интереса в сохранении этого имущества
Кроме того, необходимо установить в имущественном
страховании обязанность страхователя на получение от предполагаемого
застрахованного лица согласия на его включение в данное страховое
обязательство. Указанная обязанность должна быть включена отдельным пунктом в
ст.955 ГК РФ. Это предложение подтверждается и обязанностью страхователя предоставить
страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления
(ст.944 ГК РФ).
В любом случае у третьих лиц в страховом
обязательстве должен быть страховой интерес как при заключении договора
страхования страхователем, так и при его исполнении страховщиком.
Указанные правовые особенности участия
выгодоприбретателя и застрахованного лица как третьих лиц в страховом
обязательстве позволяют сделать вывод о том, что правовая природа этого
обязательства видоизменяется, но ее сущность (одновременное применение
частно-правовых и публично-правовых принципов) остается неизменной.
Литература.
1.
Гражданское право: в 4 т. Том 4: Обязательственное право: учеб. для студентов
вузов, обучающихся по направлению 521400 «Юриспруденция» / отв. Ред. – Е.А.
Суханов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2006. С.339.
2.
Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому
праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. С.381.
3.
Худяков А.И. Страховое право. Спб.: Издательство Р. Асланова «Юридический
центр Пресс», 2004. С.286- 291.
4.
Шихов А.К. Страховое право: учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп.
М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С.77-79.
Поступила в редакцию 24.09.2008
г.
[1] См.: например, А.К. Шихов. Страховое право: учебное пособие. 4-е изд., перераб. и доп. М.: ИД «Юриспруденция», 2006. С.77-79; Худяков А.И. Страховое право. Спб.: Издательство Р. Асланова «Юридический центр Пресс», 2004. С.286- 291.
[2] Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. Изд. 2-е, испр. М.: «Статут», 2003. С.381.
[3] Гражданское право: в 4 т. Том 4: Обязательственное право: учеб. для студентов вузов, обучающихся по направлению 521400 «Юриспруденция» / отв. Ред. – Е.А. Суханов. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Волтерс Клувер, 2006. С.339.