Системы классификации видов автострахования

Козлов Антон Викторович,

соискатель Уральского государственного университета,

руководитель отдела автотранспортного страхования ООО «Росгосстрах-Урал».

В данной статье рассматривается классификация автострахования по видам в разных страховых компаниях и странах. На основе проведенного исследования выделяются системы классификации видов автострахования. Во второй части статьи сопоставлены практически существующие в разных странах и страховых компаниях классификации автотранспортного страхования с разработанной автором системой классификации видов автострахования.

В России страхование транспорта занимает в портфеле крупных российских страховщиков до 80 %. В связи с этим появилось большое количество видов и продуктов страхования транспортных средств. Классификация автострахования в разных странах существенно различается и требует рассмотрения и упорядочивания. Автор считает необходимым изучить разные подходы к диверсификации автомобильного страхования на виды в отечественной и зарубежной практике, систематизировать их и выявить критерии, по которым можно выявлять формы создания видов страхования.

В отечественной практике можно выделить следующие виды страхования:

1.                  Обязательное страхование автогражданской ответственности.

2.                  Добровольное страхование автогражданской ответственности.

3.                  Страхование водителей и пассажиров от несчастного случая.

4.                  Страхование дополнительной «Помощи на дороге».

5.                  Страхование автомобиля от угона и ущерба (КАСКО).

В некоторых странах существуют иные подразделения автострахования на виды. Так, Д. Бланд, классифицируя автотранспортное страхование в развитых странах, выделяет три базовых вида полисов страхования частных автомобилей: страхование автоответственности, страхование автоответственности, огневых рисков и краж, полное покрытие[1].

При страховании «автоответственности», минимальный размер страхового покрытия, требуемый по закону, варьируется от страны к стране. Тем не менее, включает только защиту автогражданской ответственности перед третьими лицами.

Договор страхования «автогражданской ответственности, огневых рисков и краж» к покрытию полиса страхования автогражданской ответственности добавляет риски повреждения автомобиля от огня, удара молнии, взрыва, кражи или при ее попытке. Если автотранспортное средство украдено, а затем найдено в поврежденном состоянии, то стоимость ремонта оплачивается страховщиком в соответствии с условиями полиса страхования автоответственности, огневых рисков и краж, поскольку причиной повреждения явилась кража.

«Полное» (всестороннее) покрытие включает в себя наибольшее количество рисков. Кроме страхового покрытия ответственности перед третьими лицами страхуются повреждения и самого автомобиля от «всех рисков». Существует несколько дополнений к составу покрытия. Риск «повреждение автомобиля» включает страховое покрытие не только от огневых рисков и кражи, но и от случайных повреждений. Страховщик оплачивает транспортировку машины с места происшествия и возврат ее страхователю после выполненного ремонта. В случае, если машина украдена и не найдена, страховщик оплачивает ее рыночную или заявленную страхователем стоимость (меньшую из них). Страховщи­ки также оплачивают рыночную или заявленную стоимость, если повреждения машины таковы, что ее ремонт экономически нецелесообразен. В последнем случае все, что осталось от машины, переходит в собственность страховщика.

Рассматривая автострахование в странах мира, автор считает возможным выделить две системы классификации продуктов автострахования: непересекающиеся риски в видах страхования и возрастающее количество рисков от вида к виду.

Система возрастающих рисков – увеличение ответственности страховщика по мере перехода от одного к другому виду страхования. Страхование по виду с наибольшим количеством рисков включает в себя ответственность страховщика по «предыдущим» видам.

Система непересекающихся рисков – распределение ответственности страховщика в разных видах страхования. В данном случае у страхователя нет возможности застраховать ответственность и автоКАСКО в одном договоре страхования. Для получения комплексной защиты страхователю необходимо приобретать другие виды страхования.

В экономически развитых странах розничное автострахование построено по принципу возрастания количества рисков от одного вида к другому. Так, «Полное покрытие» включает в себя и ответственность перед третьими лицами, огневые риски, кражу, а так же дополнительные риски, присущие только «полному покрытию». Таким образом, приобретая полис полного покрытия, страховать дополнительно ответственность перед третьими лицами или ответственность, огневые риски и кражу нет необходимости. Таким образом, приобретается комплексная страховая защита от непредвиденных финансовых потерь, связанных с эксплуатацией автомобиля.

В странах СНГ существует иное наполнение продуктов по автострахованию. Каждый продукт существует отдельно, поэтому приобретая полис АвтоКАСКО, страхование ответственности приобретается отдельно. Страхование по КАСКО не включает страхование ответственности, а страхования ответственности перед третьими лицами, огневых рисков и кражи не существует.

Пример классификации видов автотранспортного страхования с нарастающим страховым покрытием использует страховая компания «Allianz Australia Insurance Limited», которая предлагает своим клиентам следующие виды автострахования[2]:

- автогражданская ответственность перед третьими лицами (Third Party Property Damage Cover only);

- автогражданская ответственность, пожар, ущерб и угон (Third Party Property Damage, Fire and Theft Cover);

- всестороннее покрытие (Comprehensive Cover).

Таким образом, можно отметить, что приобретая самый дорогой продукт «Всестороннее покрытие» мы включаем в него и два других продукта, риски которых полностью в него включены.

Пример создания страховых продуктов на основе непересекающегося страхового покрытия в России рассмотрим на примере компании РОСГОССТРАХ. В компании существуют следующие виды автострахования: Обязательное страхование автогражданской ответственности, РГС-АВТО ПЛЮС - добровольное страхование автогражданской ответственности до 3 млн. рублей, РГС АВТОЗАЩИТА – КАСКО, РГС – ПОМОЩЬ НА ДОРОГЕ - несколько комбинаций страховой защиты в зависимости от стоимости полиса, РГС – ФОРТУНА АВТО - страхование от несчастного случая водителя и пассажиров. Подобные системы формирования страховых продуктов компания РОСГОССТРАХ использует в Украине (компания ПРОВИДНА), Республике Молдова (компания MOLDASIG) и Армении (РОСГОССТРАХ – Армения).

В данных государствах, приобретая продукт с самым широким страховым покрытием, у страхователя остается необходимость приобретать остальные продукты, так как риски, покрываемые ими, не пересекаются. Следует отметить, что при классификации видов автострахования в системе непересекающихся рисках допускается объединение видов страхования в одном полисе, однако заключаться они могут по разным правилам страхования, и наиболее востребованы на рынке как отдельные виды, чего не наблюдается в странах с принципом возрастания страховых рисков в видах страхования. Система возрастания страховых рисков принята в развитых странах, так как клиенты чаще предпочитают комплексную защиту от финансовых потерь, приобретая один полис страхования, в то время как в странах с неразвитой страховой культурой населения продать комплексную защиту автовладельцу достаточно сложно, поэтому страховщики предпочитают создавать отдельные продукты с ограниченным набором рисков.

Автор считает необходимым создание в России страховых продуктов с принципом возрастания рисков, что позволит клиентам получать комплексную защиту рисков, связанных с эксплуатацией автомобиля. Страховщики, в свою очередь, смогут повысить свою финансовую устойчивость, дифференцируя риски, находящиеся в портфеле.

Литература

1. Страхование: принципы и практика / Сост. Д.Бланд: Пер. с англ. - М.: Финансы и статистика, 1998.

Поступила в редакцию 26.07.2010 г.