Эффективные пути повышения финансовой устойчивости банковской системы Республики Узбекистан

Парпиев Бобур Батырович,

соискатель Ташкентского государственного экономического

 университета, Республика Узбекистан.

Создание эффективного финансового рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении и повышении роли кредита в системе экономических отношений. Развитие Республики Узбекистан в условиях рыночной экономики, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Как отмечает Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов в своем докладе, дальнейшая либерализация экономики невозможна без соответствующего развития рыночной инфраструктуры – финансово-банковской системы, лизинговых, аудиторских, страховых, инжиниринговых и других структур, которые создают условия для действенного функционирования рыночного механизма.[1]

Следует отметить, что правительством Узбекистана был принят широкий комплекс конкретных мер, которые делают нашу экономику менее подверженной риску мирового финансового кризиса. Обеспечивается целенаправленное совершенствование структуры экономики, активно создаются производства по выпуску готовой конкурентоспособной продукции, наращиваются объемы экспорта с преодолением его прежней односторонней сырьевой направленности. Сформирована устойчивая финансово-банковская система, опирающаяся в основном на внутренние источники ресурсов.

В то же время имеется ряд внешних факторов, прежде всего, ухудшение конъюнктуры мировых товарных рынков, обострение конкуренции, которые оказывают негативное влияние на нашу экономику через снижение цен и объемов отдельных видов продукции, экспортируемой предприятиями Узбекистана.

Кредитная деятельность банка является одним из основополагающих критериев, который отличает его от небанковских учреждений. В мировой практике именно с кредитованием связана значительная часть прибыли банка. Одновременно невозвращение кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Поэтому управление кредитными операциями является необходимой частью стратегии и тактики выживания и развития любого коммерческого банка.

            Портфель банковских ссуд подвержен всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску процентных ставок, риску неплатежа по ссуде (кредитному риску).

Одним из наиболее важных и сложных вопросов, связанных с кредитованием, является вопрос изучения кредитоспособности заемщика.

Система Оценки Рисков на Заемщика (СОРЗ) разработанная Банком представляет собой эффективный для руководства инструмент по улучшению работы с кредитным портфелем и удовлетворению требований инспекторов. СОРЗ снижает субъективность при классификации кредитов посредством определения объективных факторов, подкрепленных эмпирической и количественной поддержкой. В дополнение, существуют различные параметры классификации для получения другой соответствующей информации, необходимой для эффективного администрирования и управления кредитами.

Повышение эффективности кредитных операций – это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.

По состоянию на 01.01.2011г. в Узбекистане действуют 31 коммерческих банков, из них 3 государственных, 13 акционерно-коммерческих, 10 частных банков и 5 банков с участием иностранного капитала, которые имеют 93 своих филиалов, розничных офисов и мини-банков.

За период 1995-2010 годы депозитная база в сопоставимых показателях увеличилась в 13 раз. Высокий уровень роста совокупных депозитов коммерческих банков объясняется высокими темпами привлечения вкладов населения, что свидетельствует о дальнейшем росте населения к банковской системе.

По итогам 2010 года общая сумма вкладов населения в коммерческих банках составила 4447 млрд. сумм., что в сопоставимых ценах в 52 раза больше аналогичного показателя 1995 года. Количество банковских счетов открытых физическими лицами в учреждениях банков за 1995-2010 годы увеличилось почти в 16 раз и по итогам 2010 года составило 1012 ед. на 1000 человек взрослого населения, что согласно международной практике считается высоким показателем. Количество терминалов по обслуживанию пластиковых карточек, установленных в торговых и сервисных точках достигло 86 тыс шт.

По состоянию на 01.01.2010г. общая совокупная сумма активов «Узпромстройбанка» достигли 1459,8 млрд.сум и возросли против начала отчетного года на 398,7 млрд.сум. Структура активов банка по состоянию на 2010 год взвешена с учетом объемов финансовых операций, проводимых банком. Основную долю активов составляют кредитные вложения – 949,5 млрд.сум. Их объем против соответствующего периода прошлого года возрос на 358,6 млрд.сум или на 60,7% .

Банк уделяет повышенное внимание состоянию ликвидности баланса, регулярно выполняя нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности, поэтому в структуре активов значительный объем занимают финансовые ресурсы в виде денежных средств в кассе и в Центральном банке –233,2 млрд.сум (16,0%).

Норматив текущей ликвидности, показывающий способность Банка удовлетворять требования кредиторов по обязательствам со сроком до 30 дней, на 01.01.2010г., составил 71% при минимальном значении 30%.

«Узпромстройбанк» активно осваивает депозитный рынок и вывел на качественно новый уровень программу привлечения ресурсов.

По состоянию на 01.01.2010г. общий объем финансовых ресурсов сложился в сумме 1459,8 млрд.сум. Наибольшую долю в ресурсах банка занимают средства юридических и физических лиц 51,1% (746,2 млрд.сум), увеличившись против начала года на 159,3 млрд.сум. Размещенные на счетах банка денежные средства предприятий и организаций возросли на 127,9 млрд.сум, граждан – 31,4 млрд.сум.

Кроме клиентской базы ресурсы банка дополняли привлеченные средства кредитных организаций. Их доля в общем объеме ресурсов достигла 24,4% (357,0 млрд.сум). Из них кредитные линии других банков – 118,1 млрд.сум, Центрального банка – 24,0 млрд.сум, Министерства финансов – 3,5 млрд.сум, внебюджетных фондов – 2,3 млрд.сум, а также небанковских финансовых институтов – 209,1 млрд.сум.

Учитывая потребности экономики Республики Узбекистан в поддержке предприятий реального сектора экономики, обеспечении их стабильной деятельности, банками постоянно проводится работа, направленная на эффективное вложение средств в реализацию перспективных инвестиционных проектов, направленных на привлечение в республику передовых технологий, модернизацию и техническое перевооружение предприятий на основе современного оборудования, увеличение и локализацию производства импортозамещающей и экспортоориентированной продукции, потребительских товаров, оздоровление финансового состояния обслуживаемых предприятий.

Кредитные вложения в полном объеме направлены Узпромстройбанком в промышленность – 435,4 млрд. сум, строительство – 159,9 млрд. сум, торговлю – 102,8 млрд. сум, транспорт – 92,7 млрд. сум, сельское хозяйство – 37,1 млрд. сум, жилищно-коммунальные услуги – 8,2 млрд. сум, другие отрасли – 113,4 млрд. сум.

Своим участием банк содействует строительству таких уникальных и очень необходимых республике объектов, как Кунградский содовый завод, Дехканабадский завод калийных удобрений на базе Тюбегатинского месторождения калийных солей.

Все более развиваются и совершенствуются лизинговые услуги банка. Объем вложений лизинговых операций в национальной и иностранной валюте по состоянию на 01.01.2010г. составил 24,8 млрд.сум. Узпромстройбанком в текущем году осуществлено 20 лизинговых операций на общую сумму 18,1 млрд. сум. В сравнении с соответствующим периодом прошлого года произошел рост дохода по лизинговым операциям в 1,1 раза или на 0,2 млрд. сум.         

В результате проводимой банком политики диверсификации активных операций, кредитные вложения, выделенные субъектам малого бизнеса направлены на развитие различных отраслей экономики: 42,6 млрд.сум (30%) направлено на развитие промышленности, 13,9 млрд.сум (10%) - сельского хозяйства, 28,5 млрд.сум (20%) – строительство, 10,0 млрд.сум (7%) - на сферу услуг и сервиса, 37,7 млрд.сум (26%) – на пополнение оборотных средств, 10,3 млрд.сум (7%) - на другие отрасли.

Банком ведутся постоянные работы по поиску и отбору привлекательных проектов малого бизнеса, направленных на создание конкурентоспособной, импортозамещающей и экспортоориентированной продукции. При этом увеличиваются объемы финансирования проектов за счет иностранных кредитных линий, в том числе включенных в Инвестиционную программу. Согласно Инвестиционной программе на 2010 год Узпромстройбанку был определен показатель по освоению кредитных линий иностранных банков для финансирования субъектов малого бизнеса в размере 8,0 млн. долл. США. Фактически было открыто финансирование по 5 инвестиционным проектам на общую сумму 8,2 млн. долл. США. Таким образом, субъектами малого бизнеса было приобретено современное импортное технологическое оборудование для производства качественных и конкурентоспособных товаров и оказания услуг. Данные проекты были направлены на развитие строительной, промышленной, перерабатывающей отрасли, а также на оказание транспортных услуг. По вышеуказанным проектам было создано 170 рабочих мест.

Также, расширяется сотрудничество банка на международной финансовой арене. В 2010 году «Узпромстройбанк» продолжил плодотворное сотрудничество с рядом международных финансовых институтов. Успешная деятельность банка нашла свое отражение в авторитетных рейтинг-листах, регулярно публикуемых известными международными рейтинговыми агентствами и финансово-аналитическими изданиями. Агентства «Fitch Ratings» и «Эксперт РА» (Россия) присвоили Банку рейтинг кредитоспособности со стабильными и перспективными прогнозами.

В отчетном году было подписано Заемное Соглашение с Государственным Банком Развития Китая на сумму 8,5 млн. долл. США для финансирования проекта ОАО «Ферганаазот». Также была достигнута договоренность с экспортно-импортным банком Китая о выделении кредитной линии в размере 5 млн. долл. США для финансирования проектов малого и частного предпринимательства в 2009 году.

Были подписаны соглашения о сотрудничестве с корпорацией «ДЭУ Капитал» (Южная Корея) и банком «Центринвесткапитал» (Россия), с которыми рассматриваются перспективы совместной инвестиционной деятельности, внедрения новых банковских услуг.

Между Исламским банком Развития и представителями малого бизнеса – клиентами Узпромстройбанка были подписаны Агентские и Лизинговые Соглашения для финансирования проектов по «Глобальной линии финансирования для коммерческих банков Узбекистана».

Кроме того, Банк продолжил активное сотрудничество с действующими и новыми партнерами – международными финансовыми институтами и ведущими банками США, Азии и Европы, в числе которых Мировой банк Реконструкции и Развития (МБРР), Landesbank, Commerzbank, HVB, KfW, Dresdnerbank, JP Morgan Chase, Barclays Commercial Bank, ВСР, KBC, HSBC, American Express Bank, UBS, Citigroup, BNP Paribas, Исламская Корпорация по Развитию Частного Сектора, финансовая группа «Ренессанс Капитал», Консалтинговая группа «LFS Financial Systems», Mizuho Bank Ltd, Sumitomo Banking Corporation и другие.

Поддерживаются высокие темпы сотрудничества с экспортно-страховыми агентствами HERMES (Германия), SACE (Италия), EGAP (Чехия), SINOSURE (КНР), Mehib (Венгрия), ODL (Люксембург) и OND (Бельгия).

 Одним из важнейших рычагов контроля управления кредитными рисками является своевременный, качественный мониторинг и анализ кредитного портфеля. C целью успешной реализации инвестиционных проектов квалифицированными специалистами внедрены и постоянно совершенствуются методы проведения мониторинга, разработана эффективная система управленческой информации для мониторинга и отчетности о качестве выполнения обязательств по кредитам.

Благодаря активизированной и усиленной работе по мониторингу за состоянием кредитов, выданных на финансирование крупных инвестиционных проектов и проектов малого бизнеса, а также по их своевременному взысканию в 2010 году со стороны заемщиков было возвращено банку кредитных средств на сумму более 100,9 млн. долл. США.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей кредитного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность – риск». Поэтому важным моментом в управлении кредитной деятельности является и изучение кредитных рисков. Для этого необходимо определить все виды рисков, которым подвержен портфель ссуд банка и проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Развитие банковско-финансовой системы необходимо сосредоточить на повышении финансовой устойчивости коммерческих банков и небанковских кредитных институтов, в соответствии с международными стандартами и требованиями, обеспечении постоянного мониторинга и качества их кредитного портфеля, а также расширении видов, увеличение охвата и повышение качества выполняемых финансовых услуг.

Литература

1.                 Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 5-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2009. – 264 с.

2.                 Меркулова И.В. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / И.В. Меркулова, А.Ю. Лукьянова. – М.: КНОРУС, 2010. – 352 с.

3.                 Musumeci JX, Sinkey J.F., Jr. The International debt crisis and bank loan-loss reserve decisions. The signaling content of partially anticipated events./ J. Money, Credit and Banking, 1990, Aug.

4.                 Musumeci J.J., Sinkey J.F., Jr. The International debt crisis, investor contagion, and bank security returns in 1987: The Brazilian experience./ J. Money, Credit and Banking, 1990, May.

Поступила в редакцию 25.11.2011 г.