ISSN 1991-3087

Свидетельство о регистрации СМИ: ПИ № ФС77-24978 от 05.07.2006 г.

ISSN 1991-3087

Подписной индекс №42457

Периодичность - 1 раз в месяц.

Вид обложки

Адрес редакции: 305008, г.Курск, Бурцевский проезд, д.7.

Тел.: 8-910-740-44-28

E-mail: jurnal@jurnal.org

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
Яндекс.Метрика

Проблемы и перспективы развития банковских услуг в Республике Абхазия

 

Анкваб Ахра Раифович,

аспирант Сочинского научно-исследовательского центра РАН.

 

В современных условиях кредитные организации разрабатывают и предлагают на рынке все большее количество продуктов и услуг населению. Оказание банковских услуг населению становится весьма перспективной сферой деятельности банков, а отечественный рынок банковского ритейла – высококонкурентной бизнес-средой.

Ключевые слова: банковские услуги; региональный сегмент банковской розницы; факторы, влияющие на развитие рынка банковских услуг.

 

In modern terms lenders is developing and offering the market an increasing number of products and mustaching to population. Provision of banking services to the public is a very promising field of activity of banks, as well. Patriotic venny market retail banking – a highly competitive business environment.

Keywords: banking services; regional banking segment, factors affecting the development of the banking market.

 

В течение последних лет Республика Абхазия продемонстрировала способность к экономическому и социальному росту. Это стало результатом многих позитивных процессов и, прежде всего, благодаря трудолюбию и упорству народа Республики Абхазия. Стремительным импульсом для дальнейшего экономического развития Республики Абхазия стало признание её государственного суверенитета и независимости.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банков и других кредитных институтов в нашей стране, ее практическая реализация.

Решение поставленной задачи возможно лишь на основе изучения, практического осмысления функционирования абхазских, а также зарубежных банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы на практике.

Институциональная структура банковского сектора экономики Абхазии по итогам 2011 года представлена Национальным Банком Республики Абхазия и 15-ю действующими кредитными организациями (включая 13 банком и 2 небанковские кредитные организации).

Экономическая ситуация в республике в 2011 году оказала существенное влияние на деятельность банковского сектора. Банком Абхазии в анализируемом году применялись меры для преодоления негативных тенденций в банковском секторе. Проводимые мероприятия способствовали улучшению отдельных показателей деятельности кредитных организаций и бесперебойному функционированию денежно-кредитной системы в целом.

Основные показатели, отражающие состояние кредитных организаций в 2011 году, приведены в таблице 1.

 

Таблица 1.

Показатели деятельности кредитных организаций за 2011 г. (тыс. руб.).

 

Показатели

на

01.01.12

На

01.01.11

Темп роста %

Количество действующих КО

15

15

100,0

В том числе:

 

 

 

Расчетные небанковские кредитные организации (РНКО)

2

-

-

Собственный капитал

557192

350768

158,8

в том числе:

 

 

 

-Уставный капитал

536854

315589

170,1

Валюта свободного баланса

6757228

4563586

148,1

Ссудная и приравненная к ней задолженность

3014474

2305419

130,7

- уд. вес в активах, %

44,6

50,5

89,0

-пролонгированные ссуды

524041

293025

178,8

-уд. вес в общей сумме кредитных вложений, %

17,4

12,7

137,0

Просроченная задолженность по кредитам

521105

265994

195,9

-уд. вес в общей сумме кредитных вложений, %

17,3

11,5

150,4

Резервы на возможные потери по ссудам

627118

300824

208,5

Депозиты ( вклады физ. лиц)

511880

485780

105,4

- уд. вес в рублях РФ, %

83

78

106,4

- уд. вес в инвалюте, %

17

22

77,3

Депозиты юр. Лиц

43180

9967

433,2

Финансовый результат

-224682

-85679

262,2

а) прибыль

67540

74810

90,3

Количество рентабельных КО

10

9

111,1

б) убыток

292222

160489

182,1

Количество убыточных КО

5

6

83,3

 

Показатели, приведенные в таблице 1, свидетельствуют о динамике роста по основным показателям деятельности кредитных организаций. Так, как активы банковского сектора увеличились на 48,1 %, собственный капитал вырос на 58,8%.

Несмотря на положительную динамику большинства показателей развития банковской системы, основной показатель, отражающий эффективность ее деятельности – финансовый результат за 2011 год оказался отрицательным.

Валюта свободного баланса увеличилась на 2193,6 млн.руб. или на 48,1%, что связано с увеличением собственных средств на 206,4 млн.руб. или на 58,8%, кредитов, полученных у Национального банка – на 418 млн.руб. или на 68,1 % , а также депозитов юридических лиц – на 33,2 млн.руб. или в 4,3 раза.

Основные показатели развития банковской системы за последние 5 лет приведены на рисунке 1.

 
Рис. 1. Основные показатели развития банковской системы за последние 5 лет.
 

Как видно из приведенной диаграммы, по основным показателям деятельности банковской системы Республики Абхазия прослеживается тенденция к росту.

Наибольший рост наблюдается по показателю «валюта баланса», а также положительная динамика прослеживается по показателям « работающие активы» и «платные пассивы»

По показателю наличия собственного капитала в течение 2011 года произошел рост, однако в последнем квартале этот показатель снизился, что связано, главным образом, с наличием у ряда кредитных организаций отрицательного показателя. Также наблюдается некоторое снижение привлеченных средств клиентов за счет уменьшения:

- средств Республиканского бюджета;

- средств местных бюджетов;

- средств государственных внебюджетных фондов;

- средств органов республиканской и государственной формы собственности.

На 1 января 2012 года уставный капитал в объявленных суммах сформировали 14 кредитных организаций, у одной кредитной организации произошло уменьшение суммы оплаченного уставного капитала.

Группировка кредитных организаций по размеру оплаченного уставного капитала приведена в таблице 2.

 
Таблица 2.
Группировка кредитных организаций по сумме уставного капитала.
 

Эффективность работы банковской системы выражается в показателях рентабельности активов и рентабельности собственного капитала, отраженных на рисунке 2.

 
Рис. 2. Динамика рентабельности активов, капитала и финансового результата коммерческих банков.
 

Анализ деятельности кредитных организаций по сводному балансу свидетельствует об отрицательной величине рентабельности активов за 2011 год, что отражает неблагоприятную ситуацию со стороны оценки эффективности деятельности банковской системы. Такая тенденция прослеживается с 2010 года и связана с неуплатой заемщиками как сумм кредитов, так и процентов за полученные ссуды и, как следствие, происходит обесценение ссуд и возрастают отчисления в резервы на возможные потери по ссудам.

Различия в финансовом положении кредитных организаций и, соответственно, разный уровень рентабельности обуславливает совершенно разные финансовые возможности для реализации функций и в целом развития банковской деятельности. Доля кредитных организаций по основным показателям банковской деятельности приведена в таблице 3.

 
Таблица 3.
Показатели отражающие финансовую надежность кредитных организаций.
 

Ведущие коммерческие банки Абхазии стремятся выполнять широкий круг операций и услуг для своих клиентов с тем, чтобы расширить свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Так, за 2011 год основную долю по мобилизации денежных средств на счетах клиентов и привлечению вкладов населения, по совершению кассовых операций, а также по предоставлению кредитов занимает Сбербанк Абхазии. На его долю приходится 53,1% вкладов населения, 42,2% выданных кредитов юридическим лицам и 34,9% кредитов, выданных физическим лицам и предпринимателям.

Из 15 кредитных организаций в 2011 году фактически привлекали вклады населения только восемь, поскольку шесть кредитных организаций не обладают лицензией на привлечение депозитов, а один банк не имеет вкладчиков - физических лиц.

Увеличение вкладов населения является показателем благополучия уровня жизни граждан, а также степени доверия населения к банковской системе. Рост депозитов, особенно долгосрочных, позволяет наращивать ресурсную базу у кредитных организаций и посредством нее увеличивать объемы кредитования экономики.

Основными причинами убыточной деятельности кредитных организаций являются:

- не обеспечение возврата ссуд заемщиками и неуплата ими процентов за них;

- ухудшение финансового состояния заемщиков (юридических лиц) из-за необеспечения выполнения плана по прибыли и убыточной деятельности, снижение качества обслуживания долга по ссуде, вследствие чего числящаяся за ними задолженность по ссуде обесценивается и банки вынуждены создавать резервы на возможные потери по ссудам и, соответственно, увеличиваются у них расходы, сокращаются доходы и прибыль.

На конец 2011 года сумма обесцененных ссуд, по сравнению с 2010 годом, увеличилась на 767,6 млн. руб. или в 2,2 раза, а сумма созданного резерва возросла на 326,5 млн. руб. или в 2,1 раза.

Улучшение финансового состояния банковской системы, финансовая надежность кредитных организаций, по существу, зависит от своевременного возврата ссуд заемщиками и от уплаты процентов за пользование кредитом.

Эффективная гибкая система банковских операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики [1].

Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с выполнением традиционных банковских услуг населению - привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения . Современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, информационно-справочные консультационные и другие.

Значение активизации роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Резюмируя вышеизложенное, приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Абхазии в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новыми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями.

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора экономики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредитную политику [2].

Вся коммерческая деятельность банков нацелена на максимальную близость с клиентом. Вот почему предлагаемые ими услуги в области инкассации рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетворения его потребностей по доступным ценам и повышения эффективности банковских услуг.

Банки полагают, что высокий сервис услуг по инкассации может дать им существенные преимущества в конкурентной борьбе, так как она рассматривается не просто как разновидность банковских услуг, но и активно внедряется в качестве канала сбыта в рамках общих банковских стратегий.

Кроме того, полное использование всех возможностей сервиса по инкассации клиентов, позволяет существенно активизировать работу с клиентурой и разнообразить пути получения доходов.

Кроме обеспечения повышенной безопасности при инкассации клиентуры специализированными службами банка, важными преимуществами служат точность расчетов и зачисление инкассированных сумм на счет клиента практически день в день [3].

Потенциал развития сотрудничества клиента с банками может быть основан не только на основе оказания услуг по инкассации и страховании рисков. Банки, как правило, являются универсальными, стремящимися оказывать весь спектр банковских услуг на рынке. Высококвалифицированный персонал, применение новейших банковских технологий позволяют им обеспечивать своим клиентам наилучшее комплексное решение их деловых и финансовых вопросов.

 

Заключение

 

Коммерческие банки находятся на рубеже, когда возможен их подъем. Сила банка в обдуманной стратегии: он должен быть универсальным, надежным, и самое главное - рентабельным. Для этого, необходимо диверсифицировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности – ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необходимых и своевременных консультаций, рекомендаций [4].

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банковской среде Абхазии выражена слабо, однако тенденция ее обострения уже на лицо. Чтобы выжить абхазским банкам придется вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками, которые скоро начнут работу на территории Абхазии.

 

Литература

1.                  Банковские услуги [Электронный ресурс] // http://ref.rushkolnik.ru/v649/.

2.                  Пути решения проблем, возникающих на рынке банковских услуг [Электронный ресурс] // http://www.macro-econom.ru/economs-1925-4.html.

3.                  Услуги коммерческого банка [Электронный ресурс] // http://stud24.ru/economics/uslugi-kommercheskogo-banka/433735-1612241-page3.html.

4.                  Условия нормального развития банковской системы [Электронный ресурс] // http://www.truport.ru/foo_page2/bankusl_48.html.

 

Поступила в редакцию 28.03.2013 г.

2006-2018 © Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов.
Все материалы, размещенные на данном сайте, охраняются авторским правом. При использовании материалов сайта активная ссылка на первоисточник обязательна.