Банки как участники современного кредитного рынка России

Зенкина Екатерина Сергеевич,

магистрант экономики Тюменского государственного университета.

Статья подготовлена в рамках инициативной НИР «Современные проблемы функционирования банков и банковских систем России и зарубежных стран», №01201266013 в ФГАНУ «Центр информационных технологий и систем органов исполнительной власти».

Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход [1].

Выделяют три звена кредитной системы: Центральный банк Российской Федерации, коммерческие банки, специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации).

Участниками кредитного рынка являются:

1) кредиторы – владельцы свободных финансовых ресурсов (предприятия, население, государство), превращаемых в ссудный капитал;

2) специализированные посредники в лице кредитно-финансовых организаций, осуществляющих привлечение денежных средств и последующее предоставление его заемщикам на возвратной и платной основе;

3) заемщики – это юридические, физические лица и государство, испытывающие недостаток в финансовых ресурсах и готовые купить у специализированного посредника право на их временное использование [2].

По мнению аналитиков сложности в банковской сфере и в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания и реализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия могло бы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулировании реального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системы управления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков [1].

Непременным требованием современной системы кредитования является требование целевого характера кредита, полноты и срочности возврата ссуд, их обеспеченности. К общеэкономическим принципам кредитования относится принцип дифференцированности, который выражает неодинаковый подход банка к кредитованию как субъекта, объекта, так и к обеспечению ссуд.

В современных условиях особое значение, приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций [3].

Особенность современной системы кредитования РФ состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов.

Изучение направлений повышения эффективности кредитования организаций, является актуальной задачей [6]. Оно будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной хозяйственной практике.

При всей своей доходности кредитная операция в условиях экономической нестабильности, спада производства, банкротства предприятий является наиболее рискованной. В современных условиях задержка возврата ссуд клиентами банка становится довольно частым явлением. Общая сумма просроченной задолженности по кредитам юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в иностранной валюте и драгоценных металлах по видам экономической деятельности и отдельным направлениям использования средств по 30 крупнейшим банкам РФ на 01.06.2013 года составила 50730 млн. рублей [4].

По официальным данным объем предоставленных банками РФ кредитов на 1 июля 2013 года составил: всего банки выдали на эту дату 37 трлн. 341 млрд. руб. кредитов (организациям, банкам и физлицам). За 1-е полугодие объем выданных кредитов банками вырос на 3 трлн. 380,9 млрд. руб., или на 10%. За июнь рост составил 903,7 млрд. руб., или 2,5%.

Просроченная задолженность по всем кредитам увеличилась за январь-июнь на 82,8 млрд. руб., или на 6,6%, - до 1 трлн. 340,2 млрд. руб. За прошлый месяц просрочка сократилась на 26,4 млрд. руб., или 2%.

По отношению к общей сумме выданных кредитов просроченная задолженность за месяц снизилась до 3,6% против 3,75% на 1 мая. Объем кредитов нефинансовым организациям за полугодие вырос на 5,3%, или на 1 трлн. 58,8 млрд. руб., - до 21 трлн. 30,2 млрд. руб. В январе-июне 2012 год объем кредитов показал рост на 6,2%. За июнь рост кредитов составил 1,4%, или 281,7 млрд. руб.

Просроченная задолженность по кредитам нефинансовому сектору за 6 месяцев увеличилась на 2,1% (19,3 млрд. руб.) - до 943,5 млрд. руб. За июнь сократилась на 26,4 млрд. руб., или на 2,7%.

Доля просрочки за месяц снизилась на 0,2 п.п. - до 4,5% от кредитного портфеля банковского сектора нефинансовым организациям [5]

В целом за последние годы современная система кредитования проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.

Специфика современной практики кредитования состоит в том, что российские, банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Старые банковские инструкции, регламентирующие кредитные операции и сориентированные на распределительную систему, оказались неприемлемыми для условий рынка. Ситуация такова, что каждый коммерческий банк поэтому, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя совершенно очевидно, что есть непреложные общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентом, улучшить возвратность ссуд [3].

Литература

1.                  Лаврушин И.О., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 264 с.

2.                  Финансы и кредит. Информиционный портал. [Электронный ресурс] http://finance2012credit.blogspot.ru/p/blog-page_26.html. Дата обращения 02.09.2013.

3.                  Особенности современной системы кредитования. [Электронный ресурс] http://www.bankmib.ru/. Дата обращения 24.07.2013г.

4.                  Отчет об общей сумме просроченной задолженности по кредитам ЦБРФ на 05.07.2013г. [Электронный ресурс]. http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302-10-G30. Дата обращения 20.07.2013г.

5.                  Информационное агентство Финмаркет Интерфакс. Новости и аналитика. [Электронный ресурс]. http://www.finmarket.ru/z/nws/news.asp?id=3403112. Дата обращения 23.07.2013г.

6.                  Мирошниченко О.С., Субординированный кредит: вопросы теории и банковская практика // Финансы и кредит. №19 (451). 2011. С. 31-41.

Поступила в редакцию 16.04.2014 г.