Некоторые особенности договора личного страхования
Гариева Нина Акакиевна,
магистрант Северо-Осетинского государственного университета им. Коста Левановича Хетагурова.
Предпосылки страхования заложены уже в самих основах бытия человека, в общении между людьми. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.
В еще большей степени подвержено последствиям этих и многих других неодолимых и вредоносных событий то, что именуется предпринимательской деятельностью. Речь идет о судьбе материальных объектов, с которыми связана эта деятельность, - зданий, сооружений, оборудования, сырья и готовой продукции, а равным образом о не достижении конечной цели соответствующей деятельности – получения ожидаемой прибыли [4].
Для того, чтобы защитить себя от влияния опасностей в экономическом отношении, мы создали еще особый прием борьбы с опасностями, известный под именем страхования. Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и всякого рода «взаимное страхование», когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать «всем миром» погорельцу [6].
Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются, озабочены тем, как предотвратить, или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. Простейшая реакция на возможность наступления событий и их вредоносного результата выражается в стремлении «отложить на черный день», имея в виду под последним весь перечень указанных выше угроз – от болезни и до пожара или войны. Особенность такого «откладывания» состоит в том, что само по себе оно не способно уберечь от соответствующих потерь: покрывать их приходится в подобных случаях хотя и отложенным «про запас», но все же собственным имуществом. Неудивительно поэтому, что много веков назад у человека родилось желание объединить часть принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив все, что собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. Прямым поводом к такому объединению послужила, прежде всего, вероятность события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно произойдет, как, например, со смертью человека, - то либо раньше, либо позже [4].
Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Под личным страхованием необходимо понимать отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования.
По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховое обеспечение) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором страхования события . Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор страхования [1].
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев [2].
Гражданский кодекс выделяет следующие специфические черты данного договора:
1) право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор;
2) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Причем в случае смерти застрахованного лица, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не назван в договоре;
3) договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен под страхом недействительности лишь с письменного согласия застрахованного лица;
4) договор личного страхования является публичным договором;
5) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закон.
Выделяют следующие виды договора личного страхования: договор страхования жизни; договор страхования от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование; социальное страхование.
Договор является консенсуальным или реальным, одностороннеобязывающим или двустороннеобязывающим, возмездным, алеаторным [7].
Проанализировав юридическую литературу, мы можем выделить некоторые особенности договора личного страхования. Специфические личные интересы, которые неразрывно связаны с личностью застрахованного лица. Перечень интересов, которые могут быть застрахованы по договору личного страхования, является открытым.
Особый характер отдельных рисков, на случай которых заключен договор личного страхования. Данные риски являются нейтральными и не несут опасности для лица, например дожитие до определенного возраста, достижение совершеннолетия, бракосочетание.
Застрахованным лицом по данному договору может выступать только гражданин, он может не являться ни страхователем, ни выгодоприобретателем.
Выплата страховой суммы производится в форме страхового обеспечения. В соответствии со ст. 947 ГК РФ страховое обеспечение определяется сторонами в договоре по их усмотрению.
Так же никто не может быть обязан законом страховать свою собственную жизнь или здоровье. Только договор личного страхования может иметь накопительный характер [1].
Договоры личного страхования подразделяются на рисковые и накопительные. Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая. В накопительных договорах страхования выплата производится всегда. В то же время накопительные договоры в обязательном порядке должны содержать рисковый элемент, иначе они не могут быть отнесены к договорам страхования.
Элемент риска при накопительном страховании заключается в том, что в страховом договоре должны указываться риски, не всегда воплощающиеся в страховых случаях, но при их воплощении выплата должна производиться раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено накопительными условиями страхования. Примером может служить договор страхования на дожитие, при котором уплата страховой суммы производится при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста или в случае его смерти, которая может наступить ранее.
Страхование жизни является одним из примеров накопительного договора.
Данный вид страхования предполагает внесение периодических страховых взносов, а при дожитии до окончания срока договора - уплату страховой суммы, закрепленной в договоре, которая превышает сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора. Существенными для договора личного страхования являются условия, относящиеся к застрахованному лицу, страховому случаю, размеру страховой суммы, сроку действия договора [5].
Личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует немало проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли.
Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы.
Одна из самых больных проблем – это проблема защиты прав страхователей. Потому что ни в законе, по существу, ни в ГК, нигде по-настоящему защита прав страхователей не предусмотрена. Написано, какие обязанности несет страховщик, но только общих чертах. А это должно быть прописано более основательно. Как и норма о том, какие права имеет страхователь по договору страхования.
Можно сделать вывод, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособности. Так же не маловажным становится политическая и экономическая стабильность, доверие населения к власти, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.
Важно позаботиться также о мерах государственной поддержки, которые бы не препятствовали развитию страхового бизнеса.
Страхование, такой вид деятельности, который сопровождает человека на протяжении его жизни. Это такие виды страхования как: страхование жизни, медицинское страхование, автострахование, то есть все от рождения до выплат после смерти застрахованного лица. В странах с развитой рыночной экономикой история страхования насчитывает более сотни лет. В России же, нужно отметить, данный институт находится пока на начальных этапах развития.
Перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными в том случае, если государство на деле поддержит развитие страхования и разработает эффективную нормативную базу, которая бы действительно функционировала и соблюдалась всеми участниками страховых отношений.
Литература
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 23.07.2013), (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.09.2013).
2. Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-I с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ).
3. Федеральный закон Российской Федерации «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 23 июля 2013 г. № 234-ФЗ.
4. Брагинский М.И. Договор страхования. М.: Статут, 2012.
5. Кузнецова И.А. Практическое пособие, Дашков и К., 2011.
6. Худяков А.И. Страхование жизни и имущества граждан: Теория страхования «Статут», 2012.
7. Ширипов Д.В. Страховое право: Учебное пособие, Издательско-торговая корпорация – Дашков и К, 2012.
Поступила в редакцию 13.03.2014 г.