Правовая характеристика отдельных вопросов договора личного страхования

Гариева Нина Акакиевна,

магистрант Северо-Осетинского государственного университета К. Л. Хетагурова.

В любом современном государстве мира существует и развивается личное страхование. В современных условиях возрастает потребность граждан в страховой защите таких важных нематериальных благ, как жизнь, здоровье, трудоспособность. Развитая система страхования оказывает благоприятное воздействие на экономику страны. Она не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

В России личное страхование еще не стало неотъемлемой частью повседневной жизни. Оно осуществляется либо в обязательном порядке, либо добровольно; при этом добровольное страхование таких интересов, как жизнь и здоровье, происходит крайне редко. Однако число заключенных и действующих договоров добровольного личного страхования растет. Только лишь к 2009 году составил 23,5 миллионов, что превышает аналогичный показатель добровольного имущественного страхования [4].

Следует отметить, что личное страхование позволяет человеку обеспечить себя достойной пожизненной пенсией, получить материальное обеспечение в случае причинения вреда жизни и здоровью застрахованного лица, гарантировать накопление на образование детей и благосостояние.

В современный период мы сталкиваемся с несовершенством гражданско-правового регулирования данных общественных отношений. Одним из определяющихся факторов, сдерживающих развитие страховых отношений, является недостаточное правовое регулирование добровольного личного страхования. Законодательство о личном страховании разрозненно, отсутствует четкая система добровольного личного страхования. Требуют теоритически обоснованного решения следующие вопросы: что является объектом личного страхования; чем характеризуется интерес страхователя в личном страховании; какие виды личного страхования, возможно, осуществить согласно действующему законодательству; какие проблемы могут возникнуть в правоприменительной практике при заключении публичного договора личного страхования и каковы пути их решения.

Вообще, договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. Например, известный цивилист профессор В. Серебровский дал ему характеристику из десяти общих признаков, которые действуют в совокупности [5]. Первая особенность заключения договора страхования – это обязательная письменная форма, которая должна соблюдаться под угрозой признания договора недействительным. Договор заключается путем составления одного документа либо вручения страхователю на основании его заявления (письменного или устного) страхового полиса (свидетельства, квитанции).

Одной из важнейших задач национальной системы страхования является совершенствование нормативной базы страховой деятельности, которое должно основываться на глубоком анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения. Так же на международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные Конституцией развития страхования в Российской Федерации мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан и государства.

Основным источником правового регулирования личного страхования является Гражданский кодекс Российской Федерации. И в первую очередь к договору личного страхования применимы нормы, которые объединены в Гражданском кодексе в отдельной главе 48 [1, ст.927-970]. Вторым по важности можно выделить Закон «Об организации страхового дела в РФ». Данный закон регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, а также устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности. Однако важно отметить, что действие этого Закона не распространяется на государственное социальное страхование.

В настоящее время к законодательству, регулирующему отношения в области страхования, следует относить три группы нормативных актов, не связанных между собой иерархически:

Гражданский кодекс РФ, который регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования; Закон «Об организации страхового дела в РФ» и нормативные документы органа страхового надзора, изданные в соответствии с подпунктами «г» и «д» п. 3 ст. 30 Закона; специализированные нормативные акты об отдельных видах страхования [6].

Регулирование договора личного страхования – весьма специфическая область обязательственного права, многое в этих отношениях строится на доверии и доходит до суда гораздо реже, чем, например, при поставке продукции или выполнении подрядных работ. Тем не менее, определенная судебная практика уже накопилась, хотя, конечно, еще нельзя говорить об ее устойчивости.

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены, страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Правовой основой личного страхования выступает договор личного страхования – соглашение, в соответствии с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Важно отметить, что договор личного страхования носит публичный характер [1].

В отличие от имущественного страхования, при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек. Тогда как при имущественном страховании могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

В сфере личного страхования не может применяться суброгация. Согласно п.6 ст. 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма по договору личного страхования выплачивается независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда [2]. Эта норма связанна с отсутствием в личном страховании категории «страховая стоимость и страховая сумма» - это почти всегда согласованная сторонами договора страхования сумма. Кроме того, в личном страховании отсутствует категория страхового интереса. Это приводит к выводу, что только от сторон договора зависит в личном страховании размер страховой суммы и его никогда нельзя будет назвать завышенным [3].

Личное страхование можно производить на случай наступления практически любого события в жизни застрахованного лица. И если в нашей стране виды страхования, как правило, ограничены страхованием жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинским страхованием и некоторыми другими видами, то в мировой практике этот список значительно шире.

Литература

1.                  Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред.от 23.07.2013), (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.03.2013).

2.                  Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года №4015-1 с изм., внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 №57-ФЗ)

3.                  Камышанский В.П. Гражданское право: Учебник. М.: Эксмо. -2011 С. 544. Справочная правовая система «Консультант Плюс». - 2013.

4.                  Сведения о действующих договорах по страховым организациям по видам страхования (январь-июнь 2009 г) Материалы официального сайта Федеральной службы страхового надзора // Электронный ресурс http://www.fssn.ru/www/site nsf/web/dok_28082009170155.html. (Дата обращения: 12.03.2014).

5.                  Тузова Р. Договор Страхования - Российская юстиция, №12. декабрь 2001. Справочная правовая система «Консультант Плюс». - 2013.

6.                  Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 1999. Справочная правовая система «Консультант Плюс». - 2013.

Поступила в редакцию 06.05.2014 г.