ISSN 1991-3087

Свидетельство о регистрации СМИ: ПИ № ФС77-24978 от 05.07.2006 г.

ISSN 1991-3087

Подписной индекс №42457

Периодичность - 1 раз в месяц.

Вид обложки

Адрес редакции: 305008, г.Курск, Бурцевский проезд, д.7.

Тел.: 8-910-740-44-28

E-mail: jurnal@jurnal.org

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
Яндекс.Метрика

Современные проблемы кредитования

 

Павлова Анна Николаевна,

старший преподаватель кафедры «Учет, анализ и аудит»,

Левченко Татьяна Геннадьевна,

студентка 5-го курса кафедры «Учет, анализ и аудит».

Московский государственный университет путей сообщения им. Императора Николая II, Российская открытая академия транспорта.

 

Кредитование является основным направлением банковской деятельности и главным источником получения доходов в РФ. Кредит – это общественные отношения, устанавливаемые между кредитной организацией и заемщиком по поводу передачи денежных средств от кредитора заемщику в виде ссуды на определенных условиях. Заключаемый договор прописывает такие положения, как размер передаваемых денежных средств, срок предоставления кредита, вознаграждение кредитора. Для одних людей кредит – это жизненная необходимость, без которой они не представляют полноценной жизни, а для других кредит – это что-то вроде долговой ямы, которую они стараются обойти всеми возможными путями.

 Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В связи с колоссальным ростом спроса на кредитные продукты, в данной отрасли возникает все больше проблем. Одной из основных проблем кредитования является низкая платежеспособность населения. Даже те люди, которые официально трудоустроены и получают зарплату в размере 30-40 тыс. рублей не могут позволить себе оформить ипотеку потому, что там требуется первоначальный взнос в размере 10-30% от стоимости кредита, что порой составляет до 300 тыс. руб.

Другой проблемой кредитования в России в 2016 году являются непомерно высокие процентные ставки, которые коммерческие и государственные банки задают, отталкиваясь от ставки рефинансирования ЦБ РФ – 11% годовых

У самих потенциально закредитованных лиц существует также масса препятствий для оформления займа на подходящих условиях и с минимальными требованиями со стороны кредитора. Поэтому, решившему вступить в кредитные отношения, следует ознакомиться с перечнем трудностей, с которыми он может столкнуться. Первое, с чем сталкивается физическое лицо, пришедшее в банк – требования банка предоставить всю достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и т. д. Все указанные в анкете данные должны обязательно подтверждаться соответствующими справками или документами. И конечно же служба безопасности банка проверяет всех потенциальных должников, исключений не бывает! На данном этапе отсеивается большая часть клиентов кредитного отдела банка, т.к. они элементарно не способны пройти проверку на платежеспособность. Если, клиент банка прошел проверку службы безопасности, ему предстоит столкнуться еще с рядом сложностей. Большинство банков, для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц (лишь в редких случаях даже самые близкие люди соглашаются выступать в роли поручителя по кредиту), банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально), либо страхование ответственности (дополнительные расходы на заёмщика). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.

 А зачем нам такие трудности, может и без кредита проживём? После проведения статистических исследований было выяснено, что у каждого четвертого гражданина нашей страны есть кредит или кредитка, которой он пользуется. Вы только вдумайтесь – практически четверть населения нашей огромной страны живет в долг!

Люди не хотят ждать несколько лет, когда они смогут накопить нужную сумму на приобретения одежды, дорогой техники или автомобиля, не говоря уже о покупке квартиры, они хотят получить все необходимое здесь и сейчас.

Именно этим и пользуются банки и другие кредитные учреждения, которые стремятся нажиться на этом желании людей, предлагая непосильно высокие процентные ставки и множество скрытых комиссий, за которые приходится платить.

Брать или не брать кредит – личное дело каждого. Стоит все же, рассматривать ссуду не только как долговую яму, но и вероятно, дополнительные финансовые возможности. Главным критерием, при котором можно говорить о пользе или вреде ссуды на дальнейшую финансовую деятельность должника, является ее обоснованность. Если это потребительский кредит, то подумайте несколько раз о его целесообразности – возможно, стоит подождать некоторое время и накопить нужную сумму самому, используя, например депозиты, акции или паевые фонды. Если вы решили, что хотите много денег прямо сейчас, например, на красивую жизнь (новое авто, современные евро ремонт и т.д., путешествия) – также подумайте еще раз. Поймите одно: взять кредит не составляет большого труда – можно даже оформить заявку в интернете и вам курьер доставит деньги на дом, но зато потом вы начнете думать, как и чем отдавать долги. Или же, выбирая более приемлемые условия в других банках для перекредитования или открыв новую кредитную историю в прежнем месте. Наиболее приемлемым займом, на мой взгляд, является ипотечный, поскольку накопить на квартиру самому можно долго. Имея потребительские кредиты, нельзя стать финансово свободным или разбогатеть, лучше уж прочитать про виды ценных бумаг в России и подумать, куда инвестировать деньги, нежели залезать в долги. Хотя в некоторых случаях, да, кредит – это необходимость и возможность начать собственное дело и получить новые финансовые перспективы.

 

Литература

 

1. http://www.cbr.ru.

2. Жукова Е.Ф. Банки и банковские операции: учебное пособие для студентов вузов / Е.Ф.Жукова. - Москва.: Банки и биржи.

 

Поступила в редакцию 29.11.2016 г.

2006-2018 © Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов.
Все материалы, размещенные на данном сайте, охраняются авторским правом. При использовании материалов сайта активная ссылка на первоисточник обязательна.