ISSN 1991-3087

Свидетельство о регистрации СМИ: ПИ № ФС77-24978 от 05.07.2006 г.

ISSN 1991-3087

Подписной индекс №42457

Периодичность - 1 раз в месяц.

Вид обложки

Адрес редакции: 305008, г.Курск, Бурцевский проезд, д.7.

Тел.: 8-910-740-44-28

E-mail: jurnal@jurnal.org

Рейтинг@Mail.ru Rambler's Top100
Яндекс.Метрика

Ипотечные риски и способы их снижения

 

Павлова Анна Николаевна,

старший преподаватель кафедры «Учет, анализ и аудит»,

Курлянчик Нина Владимировна,

студентка 5-го курса кафедры «Учет, анализ и аудит».

Московский государственный университет путей сообщения Императора Николая II Российская открытая академия транспорта.

 

Заметную роль в развитии социальной и экономической сферы нашей страны играет ипотечное кредитование. При этом, как для кредиторов, так и для заемщиков существует большое количество рисков, связанных с ипотечным кредитованием: риск изменения процентных ставок; рыночный риск; риск неплатежа; риск ликвидности; риск утраты трудоспособности; риск досрочного погашения кредита; имущественные риски.

В таблице 1 можно проследить как экономическая нестабильность, влияла на процентные ставки в 2014-2015 гг. По данным Центрального Банка Российской Федерации, в январе – феврале 2016 года показатели рынка ипотечного жилищного кредитования продемонстрировали позитивную динамику. Кредитные организации предоставили заемщикам 117,3 тыс. ипотечных жилищных кредитов в рублях на общую сумму 204,2 млрд рублей, что на 54,6 млрд рублей (36,5%) больше значения соответствующего периода предыдущего года. В то же время в иностранной валюте было выдано 6 ипотечных жилищных кредитов против 14 в январе-феврале 2015 года, объем предоставленных средств сократился с 0,5 млрд до 0,2 млрд в рублевом эквиваленте, составив 0,1% от общего объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов. Наибольший объем ипотечных жилищных кредитов в текущем году пришелся на заемщиков Москвы, Московской области и Санкт-Петербурга. Лидирующие позиции на рынке ипотечного жилищного кредитования по-прежнему сохраняли кредитные организации с государственным участием, доля которых в общем объеме предоставленных кредитов составила 58,3%. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам в рублях, выданным в феврале 2016 года, составила 12,1%, снизившись примерно до уровня начала 2014 года.[1]

 

Таблица 1.

Сведения об ипотечных жилищных кредитах, предоставленных кредитными организациями физическим лицам-резидентам, и приобретенных правах требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях.

 

Количество предоставленных кредитов, единиц

Объем предоставленных кредитов, млн.руб.

Задолженность по предоставленным кредитам, млн.руб.

Средневзвешенный срок кредитования, месяцев

Средневзвешенная ставка, %

Всего

В том числе просроченная

по выданным с начала года кредитам

по кредитам, выданным в течение месяца

по выданным с начала года кредитам

по кредитам, выданным в течение месяца

01.01.2014

823 175

1338 731

2536 869

25 443

 176,4

 176,4

 12,44

 12,12

01.02.2014

47 662

79 003

2563 580

25 567

 174,1

 174,1

 12,28

 12,28

01.03.2014

117 701

197 265

2628 020

25 856

 181,2

 186

 12,29

 12,29

01.04.2014

197 896

333 115

2697 532

25 767

 183,9

 187,8

 12,16

 11,97

01.05.2014

291 566

493 603

2794 925

26 075

 174,5

 154,9

 12,2

 12,3

01.06.2014

369 809

628 163

2870 705

26 357

 176,2

 182,2

 12,2

 12,2

01.07.2014

448 163

766 009

2936 427

26 368

 175,9

 174,7

 12,2

 12,23

01.08.2014

538 045

922 855

3028 347

26 859

 178,4

 190,5

 12,21

 12,22

01.09.2014

620 874

1067 947

3096 218

27 005

 178,4

 178,7

 12,22

 12,29

01.10.2014

703 771

1215 518

3169 450

26 961

 178,8

 181,7

 12,24

 12,44

01.11.2014

796 585

1379 684

3239 516

27 205

 179,5

 184,8

 12,32

 12,85

01.12.2014

881 772

1528 991

3320 792

27 691

 179,7

 181,4

 12,35

 12,62

01.01.2015

1012 064

1753 294

3391 888

28 954

 179,5

 177,9

 12,45

 13,17

01.02.2015

43 016

70 259

3394 376

29 638

 176,5

 176,5

 14,16

 14,16

01.03.2015

92 052

149 640

3421 314

30 176

 175,5

 174,6

 14,45

 14,71

01.04.2015

135 162

217 176

3424 346

31 342

 174

 170,7

 14,53

 14,7

01.05.2015

184 431

297 857

3448 873

32 418

 173,1

 170,5

 14,4

 14,05

01.06.2015

228 196

371 332

3474 034

33 286

 172,7

 171,5

 14,22

 13,46

01.07.2015

280 440

458 999

3493 319

34 104

 173,3

 175,4

 14,04

 13,29

01.08.2015

338 512

555 335

3527 048

34 867

 173,3

 173,7

 13,93

 13,44

01.09.2015

396 147

650 852

3569 433

36 185

 173,8

 176,3

 13,78

 12,88

01.10.2015

461 182

759 239

3615 354

36 918

 174,3

 177,8

 13,68

 13,12

01.11.2015

526 707

870 312

3666 185

37 647

 174,7

 177,2

 13,58

 12,89

01.12.2015

594 192

982 732

3716 496

38 995

 175,4

 180,7

 13,43

 12,29

01.01.2016

699 419

1157 760

3851 153

39 524

 176,4

 181,9

 13,35

 12,92

01.02.2016

37 132

61 756

3863 392

40 982

 180,6

 180,6

 12,51

 12,51

01.03.2016

117 281

204 244

3935 160

42 027

 181,6

 181,9

 12,22

 12,1

 

Основным способом снижения рисков является страхование. Страхование предмета залога (объекта недвижимости) от утраты и повреждения - по российскому законодательству обязательное условие получения ипотечного кредита. Страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

По риску изменения процентной ставки для банка имеются следующие способы предотвращения этого риска: введение плавающей ставки по кредиту; выпуск корпоративных облигаций.

В основном риски присущи банковскому сектору. Для физического лица основным риском является потеря стабильного дохода.

Для снижения уровня риска ипотечного кредитования и для того, чтобы способствовать более эффективному развитию ипотечного кредитования в банках необходимо снизить ипотечную ставку до уровня аренды съемного жилья, тем самым дать возможность квартиросъемщикам платить не арендодателю, а банку за собственное жилье.

К примеру, глава Минстроя предложил регионам, чтобы они на своих территориях вводили льготные ставки по ипотеке на квартиры в новостройках. Некоторые регионы уже готовы предложить рынку дешевую ипотеку. Так, власти Московской области разрабатывают программу субсидирования ипотечной ставки для новостроек и собираются зафиксировать ее на уровне 7 процентов. По мнению заместителя председателя Правительства Подмосковья Германа Елянюшкина, эта мера не только бы оздоровила рынок недвижимости, но и позволила бы купить жилье тем жителям региона, которые сейчас вынуждены снимать квартиру за 30 тысяч рублей в месяц.[2]

Если ипотечные кредиты станут доступными, то вырастет и рост строительства, что в свою очередь будет способствовать развитию производств по изготовлению строительных материалов, мебели. Будет расти конкуренция на рынке – все это ведет к увеличению экономического потенциала страны.

 

Литература

 

1.                  Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

2.                  Копейкин А.Б., Рогожина Н.Н. /Страхование кредитных рисков при ипотечном жилищном кредитовании (страхование ипотечных рисков). – М.: Фонд «Институт экономики города», 2005.

3.                  Косарева Н.Б., Страйк Р., Развитие ипотечного жилищного кредитования в России – М.: Институт экономики города, 1994.

4.                  Центральный банк Российской Федерации// Показатели первичного рынка ипотечного жилищного кредитования - http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka.

5.                  Ольга Бухарова // Российская газет а// Ставок ниже нет - http://rg.ru/2016/04/22/reg-szfo/zastrojshchiki-predlozhili-snizit-ipotechnuiu-stavku-do-semi-procentov.html.

 

Поступила в редакцию 25.04.2016 г.



[1] Центральный банк Российской Федерации// Показатели первичного рынка ипотечного жилищного кредитования - (http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=ipoteka).

[2] Ольга Бухарова //Российская газета// Ставок ниже нет - (http://rg.ru/2016/04/22/reg-szfo/zastrojshchiki-predlozhili-snizit-ipotechnuiu-stavku-do-semi-procentov.html).

2006-2018 © Журнал научных публикаций аспирантов и докторантов.
Все материалы, размещенные на данном сайте, охраняются авторским правом. При использовании материалов сайта активная ссылка на первоисточник обязательна.